Livsforsikring – Hvorfor har Storbritannien en £2.3 billion beskyttelse Gap?

Ifølge schweiziske Re, en af verdens største virksomheder, genforsikring, mindre end halvdelen af den britiske befolkning har nogen form for livsforsikring beskyttelse. De går at sætte tal på værdien af denne beskyttelse hul. Ved hjælp af en gennemsnitlig indkomst på £20.000 og forudsat, at værdien af beskyttelse nødvendig svinger mellem 5 og 10 gange indkomst, sætte de en værdi på beskyttelse hul på 2,3 mia £.
Men efter al sandsynlighed, mens hullet er enorm, £2.3 billion er tilbøjelige til at være lidt over erklærede. Efter at alle der er folk der er diskvalificeret fra at have livet dække på grund af deres alder – lidt over 1 i er 5 under 18 år gammel, minimum for livet dækning, og 1 ud af 6 er effektivt forsikres, som de er over 65. Så er der en lang række personer for hvem livsforsikring er bare ikke nødvendigt. Disse er mennesker mellem 18 og 65 år, der ikke har pårørende. Når det er sagt, er uden tvivl, der stadig mange familier i Swiss Re-undersøgelse, der er blevet korrekt identificeret som desperat har brug for livsforsikring.
Så hvis de har brug for livsforsikring, hvorfor de holde tilbage?
Unægtelig der er stadig mange mennesker, der har ingen forståelse af hvad livsforsikring giver og fordi de ikke tænker over det, de er ligeglade, og intet nogensinde bliver gjort. Efter alle livsforsikring er ikke en sjov Køb – der er ingen fornøjelig window-shopping eller fornøjelse i at eje den. Chancerne er, at medmindre finansielle rådgivere sidder og taler til disse, vil de forblive helt uinteresseret og uforsikrede.
Avis rapportering til forsikringsbranchen også tendens til ikke at hjælpe. Søndag papirer især er regelmæssigt fulde af historier om en familie eller en anden, der har haft en fordring skruet ned. Disse historier gøre overskrifter, som bag dem er der uvægerligt en gribende fortælling om personlig tragedie og nød. Det hele giver liv industri en blakkede image og skaber en følelse af at de ikke kan have tillid til. I praksis, når du læser historier, kommer årsagen til fordringen bliver nægtet ofte ned til det faktum, at forsikringstageren savnet off nogle relevante oplysninger fra deres ansøgningsskema. Ikke desto mindre er nogle afslag klart forkert, og dette utvivlsomt skadelige.
Så er der dem, der fuldt ud forstår, at de har brug for livsforsikring, men bare ikke kan blive generet eller siger de ikke har råd til præmierne. Mere realistisk, for mange “ikke råd” faktisk betyder, “Jeg vælger ikke at råd til”. De kan være glade for at bruge £100 på pubben hver måned men er uvillige til at skære lidt for at betale den præmie, der beskytter deres familie ‘s fremtid.
For sikker, er der ingen bestrider, at nogle livsforsikring ansøgere har fundet den endelige tilbud at være virkelig ubetalelige. Mens for fleste er dækning på standard præmier overkommelig, i de sidste syv år har vi set en enorm stigning i antallet af mennesker, der har set den foreslåede præmie væsentligt øge når forsikringsgiver har kiggede på deres ansøgningsskema. Det er et resultat af liv virksomheder gør det sværere for folk til at opfylde virksomhedens definition af “sunde”. For syv år siden halvt så mange ansøgere var at se prisen steget som følge af forsikringsselskaberne klassificere dem som en ovenfor gennemsnit sundhedsrisiko.
Endnu et par år siden var det normalt helt tydeligt hvem ville have svært ved at få forsikret til standard priser – mennesker med hjerte- eller kredsløbsproblemer, tidligere kræft lider og diabetikere f.eks. Hvordan billedet er nu ændret. Ansøgningsskemaer er meget mere detaljeret og medicinske problemer, der var tidligere acceptable er nu kun acceptabelt med en højere præmie. Tag vægten for eksempel – disse dage forsikringsselskaber klemme, når de vurdere en ansøgers vægt at være en risiko for deres langsigtede sundhed. Og det er ikke bare den naturligvis fede at tiltrække forsikringsselskabets varsel. Virksomheder nu ved hjælp af Body Mass Index til at identificere vægtproblemer. Dette er din vægt divideret med kvadratet på din højde. De fleste liv virksomheder nu ønsker en BMI på ikke mere end 29, mens tidligere op til 40 var acceptabelt. Det betyder, at en kvinde vejer 83 kilo og 1,66 meter høje nu står over for en højere præmie.
Ansøgningsprocessen kan også sætte nogle folk. Mens omkring 30% af befolkningen vil modtage en umiddelbar afgørelse, for andre kan processen blive en forsinkelse efter den anden. Som om en 14-side overførelse ikke var nok, opfordres nogle mennesker til at udfylde flere formularer ud over lægeundersøgelser. Hele processen kan tage op til 9 uger, nogle gange endda mere, før ansøgeren finder ud af, præcist hvor meget deres præmie vil være. Hvis denne præmie virker ud mere, at de har råd til, er sagsøgeren ofte også træt af hele processen med at begynde at anvende igen til et nyt forsikringsselskab. Resultatet er endnu en anden familie uden livsforsikring.
Trods disse problemer liv virksomheder siger, at takket være mere sofistikerede underwriting procedurer, priserne er lavere i dag, de var et par år siden. Ankomsten af internettet har også haft en dybtgående indflydelse på priserne. Omkring 10% af livsforsikring er købt online og diskontering er blevet normen. Dette har også hjulpet flere familier at blive forsikret.
Men i forfatterens opfattelse vil det tage mere end et årti at få mennesker er omfattet af livsforsikring over et niveau på 50%.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *